Реструктуризация кредита может спасти от долговой ямы. Нужно только выбрать подходящую схему и играть с банком в открытую

Прежде всего следует помнить, что для банка главное — восстановить поступление наличных платежей на регулярной основе и в первую очередь — договориться с клиентом о мирном урегулировании погашения задолженности. Поэтому обычно финучреждение готово идти на разного рода рассрочки и отсрочки платежей. Также не стоит забывать, что преимущество реструктуризации для заемщика — лояльные условия возврата задолженности и отсутствие ухудшения кредитной истории в дальнейшем.

Теоретически реструктуризовать можно даже краткосрочный потребительский кредит, ипотеку, либо кредит на авто. Но чаще всего банки под реструктуризацией имеют в виду именно изменение условий ипотеки как самого длительного и дорогого кредита. Усугубляет ситуацию то, что займы на жилье в основном активно брались еще до кризиса и в валюте. Автокредиты реструктуризуют лишь в случае высокой стоимости транспортного средства.

Старший партнер юридической фирмы «Ильяшев и партнеры» Роман Марченко подчеркивает: в Гражданском кодексе указано, что обе стороны кредитного договора, при обоюдном согласии, могут внести в него необходимые изменения. Клиент может претендовать на такие меры,когда испытывает временные денежные трудности, потерял работу или у него родился ребенок. Также могут быть индивидуальные причины — болезнь вкладчика или его близких родственников и др.

Подготовка — уже полдела

Реструктуризация оформляется в виде дополнительного соглашения к кредитному договору. Если условия договора изменяются существенно, правки также вносятся и в договор поручительства, залога, ипотеки.

Иногда финструктуры проводят юридическую экспертизу обращения клиента, а также проверку от службы безопасности банка. Также, по словам заместителя исполнительного директора Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елены Ефремовой, предоставившее кредит учреждение может проверить и переоценить залоговое имущество должника. После выяснения всех обстоятельств прошения банком клиент выполняет условия реструктуризации: страхует залоговое имущество, осуществляет платеж по кредиту и заключает договорные отношения с банком.

Перечень документов зависит от банка, в котором обслуживается клиент. «Если обобщить, то это паспорт заемщика, регистрационный номер учетной карточки плательщика налогов, справка о доходах за последние шесть месяцев либо же документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика и источники его дохода и др.», — отмечает начальник управления розничного кредитования Банка Пивденный Артем Семейнов.

Без компромисса будет суд

В лучшем случае заявление заемщика рассматривается банком в течение трех-четырех дней. Еще один-два дня занимает процедура подготовки и подписания необходимых дополнительных соглашений. Чаще всего модель возможной реструктуризации предлагает банк. Она в основном зависит от платежеспособности клиента. Поэтому финучреждению очень важно знать, как заемщик планирует свой бюджет, учитывает ли он при этом погашение долга по кредиту, приемлема ли сумма, отведенная на погашение задолженности, для реструктуризации. «Конечно, банк оценит текущую платежеспособность клиента и попросит ее документально подтвердить, проанализирует достаточность залогового покрытия с учетом рыночной цены, оценит кредитную историю клиента, после чего предложит возможные условия реструктуризации», — поясняет Елена Ефремова. Банк готов вести переговоры и терпеть до тех пор, пока это представляется возможным. Но в случае отсутствия компромисса — пойти в суд.

Похожая ситуация сложилась у кредитного брокера Максима. Он реструктуризовал два автокредита в одном из украинских банков. Один для себя, а второй для своего друга. «Единственная проблема, которая возникла, — затягивание решения по реструктуризации. «Да» от банка пришлось ждать почти две недели», — жалуется Максим. Чтобы избежать подобных ситуаций, он советует обращаться за реструктуризацией за неделю-полторы до того момента, как заемщик не сможет в полной мере платить по своему кредиту. «И еще — почаще дергайте менеджеров банка, которые занимаются вашим делом. Этот может ускорить принятие решения на пару-тройку дней», — подчеркнул он.

Бывают ситуации, когда в договоре указан пункт о реструктуризации, клиент выполнил все необходимые требования и предоставил нужные документы, а банк отказывает в пересмотре кредитных условий. В таком случае клиент может идти в суд.

Схемы оптимизации выплат

Уменьшить финансовую нагрузку заемщика и возобновить регулярность платежей по кредиту, по словам начальника управления розничного кредитования Банка Пивденный Артема Семейнова, можно с помощью увеличения срока кредитного договора, изменения графика погашения кредита. К примеру, по условиям VAB Банка, для пролонгации займа должник должен погасить все имеющиеся просроченные обязательства по кредиту. Срок кредитования по сделке может быть увеличен для кредитов под залог автотранспорта — до 5 лет, для кредитов под залог недвижимости — до 10 лет. Альфа Банк по этому виду реструктуризации установил ограничение возраста заемщика — от 21 года до 60 лет для мужчин и до 55 лет для женщин.

Выходом из положения могут стать кредитные каникулы — предоставление отсрочки по погашению тела кредита на срок от 1 до 12 месяцев (без изменения срока действия кредитного договора). Проценты, начисленные на остаток фактической задолженности по кредиту, заемщик погашает ежемесячно. Сумма основного долга по кредиту за период отсрочки пропорционально распределяется на срок кредитования, оставшийся после окончания кредитных каникул.

Возможным вариантом решения кредитной проблемы может стать и уменьшение процентной ставки, комиссии по кредитному договору и даже полная отмена штрафных санкций. Популярная процедура — перевод должника из стандартного графика погашения задолженности на аннуитетный. При погашении кредита по такому графику сумма основного долга с каждым последующим платежом уменьшается, проценты каждый месяц начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту, а  ежемесячный платеж остается неизменным. В сочетании с увеличением срока кредитования на десять лет это позволит снизить сумму выплат на 20 -40 %, в зависимости от размера уже погашенного долга.