Выхода нет. Нацбанк сможет законно запрещать выдачу депозитов

НБУ разгонит тучи вкладчиков перед банками

Фото: Reuters

В понедельник Кабмин зарегистрировал в Верховной Раде законопроект № 1564 о мерах, направленных на содействие капитализации и реструктуризации банков, инициированный Арсением Яценюком. Документом предложено внести изменения и в закон о Нацбанке.

Разработчики хотят законодательно легализовать для банковского регулятора возможность запрещать финучреждениям выдачу банковских депозитов, проведение переводов, расчетов и валютных операций. Такая функция у НБУ появится, если он обнаружит признаки «неустойчивого финансового состояния банковской системы, угрожающие ее стабильности, интересам вкладчиков и других кредиторов банков», говорится в законопроекте.

На старые грабли

Юристы отмечают, что подобная норма напрямую противоречит Гражданскому кодексу и является прямым ограничением права частной собственности. Законопроект не меняет норм Гражданского кодекса. НБУ не должен вмешиваться в гражданско-правовые отношения между банком и клиентом, поэтому банк не может ссылаться на «определенные ограничения от НБУ» как на основание для невозврата депозитов.

«Отказ банка выдать вклад по требованию вкладчика, пусть даже и на основании индивидуального запрета НБУ, будет неправомерен и его можно будет оспорить в суде», — говорит адвокат юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры» Александр Выговский. Следует внести изменения в гражданский кодекс, четко зафиксировав, что срочные депозиты из банков могут изыматься досрочно только при согласии банка на эту операцию, соглашается и ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт Рейтинг» Виталий Шапран.

30% средств с валютных счетов и депозитов забрали вкладчики в январе-ноябре

Со своей стороны НБУ уже готовит изменения в гражданский кодекс, которыми планируют запретить досрочное снятие депозитов. Председатель Нацбанка Валерия Гонтарева неоднократно подчеркивала, что де-факто все депозиты сегодня являются вкладами до востребования.

«Возможность досрочного снятия депозитов разрушительна для банковской системы и в целом для экономики Украины», — считает управляющий партнер инвесткомпании Capital Times Эрик Найман. В январе-ноябре клиенты забрали 30 % средств с валютных счетов и депозитов и 15 % — с гривневых.

Вклады — источник выдачи кредитов. Поэтому, когда идет волна досрочного снятия, в системе возникает дисбаланс. «Нужно дать право НБУ, как ответственному за положение дел в банковском секторе, вводить подобные ограничения в ручном режиме. Во многом из‑за отсутствия такого права и страха чиновников НБУ пойти на нарушение законодательства мы имеем то, что имеем — огромное количество проблемных банков и избыточную девальвацию гривни», — говорит Эрик Найман.

Особый случай

Но и сейчас гражданское право не очень хорошо работает в Украине, отмечают эксперты. Чтобы остановить отток вкладов, НБУ уже ввел определенные ограничения. Сегодня снять с гривневого счета можно до 150 тыс. грн в день, а с валютного — до 15 тыс. грн в валюте и только после окончания срока депозита.

«В законопроект должно быть внесено уточнение о том, что норма касается именно досрочного снятия депозитов. Либо необходимо заходить со стороны Гражданского кодекса, где исключить право на досрочное требование депозитов. Если даже не прямо запретить, то так сформулировать, чтобы досрочно можно было снимать только определенные вклады. В России таким путем пошли еще лет пять назад, также приняв соответствующие изменения в Гражданский кодекс», — подчеркнул председатель третейского суда при Ассоциации украинских банков Анатолий Жуков.

«Сберегательные» вклады есть в Украине и сейчас, но они называются «текущие счета с начислением процентов». «Проценты по таким вкладам достигают 10‑15 %. И деньги с таких счетов можно снять по первому требованию. Для них возможность досрочного снятия должна быть оставлена, но ликвидирована для долгосрочных вкладов, — говорит Жуков. — Если 20 % вкладчиков одномоментно захотят вернуть себе средства, банк станет неплатежеспособным. У меня самого под вопросом возврат двух вкладов в ВиЭйБи Банке и Дельта Банке».